住宅ローン選びで迷ったら。元銀行員が教える「固定金利」と「変動金利」の選び方基準
こんにちは、アドヴァンスデザインソリューションです。
家づくりや物件探しが具体的に進んでくると、誰もが直面する最大の難問があります。それが「住宅ローンは、固定金利と変動金利のどちらにするか？」という問題です。
2026年現在、ニュースでも金利ある世界への移行が話題となっており、「本当に変動金利のままで大丈夫？」と不安を感じている方も多いはず。今回は、元銀行員である当社の代表が、表面的な数字だけでは分からない「金利の選び方基準」をお話しします。
1. 「変動金利」が向いている人の特徴
現在の変動金利は、まだ魅力的な低金利水準を維持しています。しかし、将来的に金利が上昇した際、毎月の返済額が増えるリスクを伴います。
向いている人の基準：
借入金額がそれほど多くない、または返済期間が短い方（金利が上がっても影響が少ない）
世帯年収にゆとりがあり、貯蓄体質の方（金利が上がったら繰上返済で対応できる）
「リスクを取ってでも、今の毎月の支払いをできるだけ抑えたい」と割り切れる方
2. 「固定金利」が向いている人の特徴
全期間固定金利（フラット35など）は、変動金利に比べてスタート時の金利は高めですが、完済まで毎月の返済額が1円も変わりません。
向いている人の基準：
教育費など、今後の人生設計（ライフプラン）をカチッと計画的に進めたい方
「金利が上がったらどうしよう…」という日々の不安やストレスを無くしたい方
返済期間を35年と長く組み、かつギリギリの予算まで攻めて購入される方
3. 元銀行員だからアドバイスできる、もう一つの選択肢
「どちらか一方に決められない…」という方に、元銀行員の視点からおすすめしたいのが「ミックスプラン（組み合わせ）」という方法です。
例えば、総借入額の半分を「安心の固定金利」にし、残り半分を「低金利の変動金利」で組むといった戦略です。これなら、金利上昇のリスクを半分に抑えつつ、現在の低金利の恩恵も受けることができます。また、変動金利の分だけを将来ガツガツ繰上返済していく、という賢い返し方も可能になります。
家づくりにおいて、住宅ローンは「いくら借りられるか」ではなく「どう返していくか」の設計が命です。
当社アドヴァンスデザインソリューションでは、母体であるアドヴァンスアーキテクツの高性能な家づくりに合わせた、最適な資金計画を金融のプロの目線からオーダーメイドでご提案します。「自分たちのライフスタイルにはどちらが合うの？」と気になった方は、ぜひ一度、お気軽にご相談ください。
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